3 razones por las que la bola de nieve de la deuda supera la avalancha de deuda

La espiral de la deuda del consumidor es la razón principal por la que los estadounidenses modernos son tan infelices. A partir de mayo de 2016, el hogar promedio tenía alrededor de $ 5,700 en deudas de tarjetas de crédito, pero si observa solo a los hogares con saldo, el promedio de picos de hasta $ 16,000. Eso es una locura asombrosa.

Ahora agregue préstamos para automóviles (un promedio de $ 30,000 para nuevos y $ 18,500 para automóviles usados) junto con préstamos para estudiantes ($ 30,000 para estudiantes recién graduados) y está claro que tenemos un problema de deuda. No estoy culpando al sistema aquí. Excepto en circunstancias extremas, solo nos podemos culpar si asumimos demasiadas deudas para manejar.

Dicho esto, no sirve de nada llorar sobre la leche derramada. Es hora de abrocharse, ¡Ataca nuestras deudas y libérate de esta carga! Mi esposa y yo pagamos una deuda de $ 70,000 en poco menos de dos años con un ingreso combinado de menos de $ 100,000. Si pudiéramos hacerlo, tú también puedes.

Los dos mejores métodos de pago de la deuda

Antes de hablar sobre el pago de la deuda, debe determinar dos cosas importantes: su pago mínimo total y el pago disponible total.

Pago mínimo total es la suma de todos los pagos mínimos mensuales de todas sus deudas actuales. Nunca debe pagar menos del mínimo en cualquier préstamo porque eso dañará su puntaje de crédito.

Pago total disponible es la cantidad de dinero que está dispuesto a arrojar a su deuda cada mes. Cuanto mayor sea este número, más rápido estará libre de deudas. Idealmente, esto debería incluir cada dólar adicional que le quede después de satisfacer sus otras necesidades financieras, como el alquiler, la comida y el seguro.

Una vez que haya averiguado estas dos cifras, puede comenzar a pensar en una estrategia de pago.

El método de la bola de nieve de la deuda

La bola de nieve de la deuda tiene como objetivo matar a tantos préstamos lo más rápido posible, incluso si eso significa pagar más intereses a largo plazo. Los pasos para la bola de nieve de la deuda son los siguientes:

1. Determine su pago total disponible.
2. Pague todos los montos mínimos en todos sus préstamos.
3. Pague el resto de su pago total disponible al préstamo de saldo más pequeño.
4. Enjuague y repita a medida que paga sus préstamos. No modifique el pago total disponible ya que los préstamos se pagan. Tú quieres “dese la vuelta” pagos de un préstamo pagado a otro.

El método de la avalancha de la deuda

La avalancha de deuda apunta a Minimiza la cantidad de interés que pagas por tus préstamos., lo que significa que ahorrará la mayor cantidad de dinero a largo plazo con este método. Los pasos para la avalancha de deuda incluyen:

1. Determine su pago total disponible.
2. Pague todos los montos mínimos en todos sus préstamos.
3. Pague el resto de su pago total disponible al préstamo con el interés más alto.
4. Enjuague y repita a medida que paga sus préstamos. No modifique el pago total disponible ya que los préstamos se pagan. Tú quieres “dese la vuelta” pagos de un préstamo pagado a otro.

¿Cuánto dinero puedes ahorrar realmente??

Los dos métodos pueden sonar bastante similares, y lo son. La verdad es que ambos son extremadamente efectivos y no puedes equivocarte con ninguno de los dos, ya que ambos te llevan a librarte de la deuda en un tiempo récord..

Dicho esto, comparemos los dos para ver cuál es matemáticamente mejor.

Para esta comparación, vamos a utilizar Unbury.us para visualizar las diferencias.. Simplemente ingrese sus números de préstamo y comparará la bola de nieve con la avalancha para usted. Otras herramientas similares incluyen Unbury.me, Payoff.io y la calculadora de MagnifyMoney. Use la que más le guste o vea estas otras herramientas de visualización de deuda Cómo visualizar su deuda y mantenerse motivado mientras lo paga Cómo visualizar su deuda y mantenerse motivado mientras lo paga Es difícil mantenerse motivado para seguir pagando su deuda, Pero visualizarlo puede facilitar el proceso. Lee mas .

Ejemplo 1: Una situación simplificada

Empecemos por una situación simple pero exagerada. No tenemos ninguna deuda a excepción de dos tarjetas de crédito y hemos acumulado una gran cantidad de deuda de los consumidores en ambas..

En esta situación, tenemos un pago mínimo total de $ 535 y un saldo de deuda combinado de $ 18,000. Si no hubiera ningún interés, eso demoraría alrededor de 2 años y 9 meses. Pero una vez que consideramos el interés, tomaría 4 años y 6 meses. y nos cuesta $ 10,500 en intereses!

Al pagar dinero adicional por encima de los mínimos, podemos reducir la cantidad de intereses que debemos a lo largo del curso de la deuda y, por lo tanto, reducir el tiempo que demora en pagar.

Digamos que podemos permitirnos reservar $ 800 por mes ($ 265 adicionales además de los mínimos) para enfrentar la deuda. Si conectamos los números en Unbury.us, aquí se comparan los dos métodos:

• Usando el método de la bola de nieve de la deuda, tomaría 2 años y 6 meses. Para pagar y terminaríamos pagando $ 5,850 en intereses.
• Usando el método de avalancha de deuda, tomaría 2 años y 5 meses Para pagar y terminaríamos pagando $ 4,900 en intereses.

Ambos métodos le permiten ahorrar una tonelada de dinero en comparación con hacer solo pagos mínimos, y reduce su tiempo en deuda a la mitad. Durante dos años y medio, el uso del método de avalancha le ahorrará aproximadamente $ 1,000 en este escenario.

Ejemplo 2: Una situación más típica

Aquí hay una situación más completa que representa mejor lo que la mayoría de las personas enfrenta: una variedad de saldos de deuda y tasas de interés.

En esta situación, tenemos un pago mínimo total de $ 655 y un saldo de deuda combinado de $ 42,000. Si el interés no fuera un problema, se pagaría en aproximadamente 5 años y 4 meses. Pero como el interés es un problema, tomaría 6 años y 10 meses y nos cuesta $ 11,150 en intereses!

Digamos que podemos permitirnos reservar $ 1,000 por mes ($ 365 adicionales además de los mínimos) para enfrentar nuestra deuda:

• Usando el método de la bola de nieve de la deuda, tomaría 3 años y 11 meses Para pagar y terminaríamos pagando $ 5,650 en intereses.
• Usando el método de avalancha de deuda, tomaría 3 años y 11 meses Para pagar y terminaríamos pagando $ 5,450 en intereses.

Lo interesante de esto “escenario típico” Es que los métodos de bola de nieve y avalancha tienen actuaciones casi idénticas. El método de avalancha sigue siendo óptimo, pero solo ahorra $ 200 adicionales durante cuatro años.

3 razones por las que gana la bola de nieve de la deuda

El método de avalancha será siempre Ahorre más en pagos de intereses. Si eres una persona 100% lógica, entonces ese método es perfecto para ti. Pero el método de bola de nieve tiene una serie de ventajas que pueden resultar más valiosas que el ahorro de intereses..

1. El método de la bola de nieve es psicológicamente gratificante.. Un estudio reciente en el Revista de investigación del consumidor encontró que las personas que usan el método de la bola de nieve de la deuda tienen más probabilidades de tener éxito en salir de la deuda porque el acto de pagar una deuda se siente bien y motiva a uno a seguir adelante.
2. El método de bola de nieve es más rápido al aumentar el flujo de efectivo.. Eliminar una deuda también significa eliminar la obligación de pago mínimo para esa deuda, lo que reduce su pago mínimo total. Si su presupuesto es extremadamente ajustado 15 Herramientas geniales para un fácil seguimiento y presupuesto de gastos 15 Herramientas geniales para un fácil seguimiento y presupuesto de gastos El seguimiento de sus gastos y su presupuesto son dos aspectos fundamentales para tener una buena situación financiera. Estas 15 aplicaciones hacen que sea fácil hacer ambas cosas. Lea más, este espacio extra para respirar puede aumentar la seguridad y reducir la ansiedad en caso de que necesite dinero extra en un mes.
3. Las transferencias de saldo pueden quitar interés de la ecuación.. Algunas tarjetas de crédito le otorgarán un período de 6, 12 o incluso 18 meses de tasa de interés anual (APR) si transfiere el saldo de otra tarjeta Cómo ahorrar miles con una tarjeta de crédito Transferencia de saldo Cómo ahorrar miles con una tarjeta de crédito Transferencia de saldo Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito puede ahorrarle miles de dólares si lo hace de la manera correcta. ¡Consulta nuestros consejos y recomendaciones sobre tarjetas de transferencia de saldo! Leer más (a veces de forma gratuita, a veces por una pequeña tarifa). Convertir su deuda de tarjeta de crédito de alto interés en deuda de tarjeta de crédito sin intereses, mientras que la bola de nieve puede ser un movimiento ganador para muchas personas.

Entonces, ¿cuál es la mejor manera de pagar la deuda?

Con todas las cosas tomadas en consideración, esto es lo que recomiendo:

• Si tiene préstamos con una tasa de interés anual (APR) superior al 10%, enfréntelos primero, pero ordénelos según el método de la bola de nieve de la deuda. Las deudas con tasas de interés tan altas se consideran emergencias..
• Una vez que haya eliminado esos préstamos, haga frente al resto de sus préstamos de acuerdo con el método de la bola de nieve de la deuda.

Este es un buen punto medio entre los dos métodos. Sin embargo, siéntase libre de adaptarse y ajustarse de acuerdo a sus propias necesidades y deseos. Si puedes ir de avalancha completa, ¡hazlo! Si no, está bien. Mientras pague más que su pago mínimo total, saldrá adelante.

Para obtener más ayuda, consulte nuestra guía para destruir su deuda lo antes posible Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deuda Cómo hacerse rico: la manera más rápida de salir de la deuda Imagine estar libre de deudas. No hay saldos en descubierto o facturas pendientes de pago. Hay una manera infalible de salir de la deuda. Comienza con un plan y algo de disciplina. Visitemos los otros ingredientes. Lee mas .

¿Estás luchando con la deuda? ¿Qué tipo de consejos, trucos y tácticas estás usando para escalar tu camino hacia la libertad? Comparte tus pensamientos y experiencias con nosotros abajo en los comentarios.!

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