Lo que necesita saber sobre las cuentas de ahorro para la salud

La mayoría de los estadounidenses asegurados tienen uno de los dos tipos de planes de atención médica: una HMO (organización de mantenimiento de la salud) o PPO (organización proveedora preferida). En general, las personas buscan un plan que logre un equilibrio entre un deducible bajo y las primas mensuales..

Pero con toda la turbulencia que rodea a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (“Obamacare”), muchos estadounidenses están considerando una tercera opción. Este es el HDHP con HSA, o un plan de salud con deducible alto con cuenta de ahorros para la salud.

En estos días, un HDHP con HSA puede ahorrarle miles de dólares cada año. Simplemente frugal: cómo aprender finanzas personales de la manera sencilla. Simplemente frugal: cómo aprender finanzas personales de la manera fácil. ¿Te sientes perdido cuando otros hablan usando jerga financiera? Aquí están las buenas noticias: nunca es tarde para aprender sobre el dinero. Lee mas . Desafortunadamente, debido a que hay tantos mitos y conceptos erróneos, muchos estadounidenses se niegan a la idea.. “¿Deducibles altos? Estas loco?” Pero en realidad no es tan malo como parece. Honesto!

Cómo funcionan las cuentas de ahorro para la salud

Lo primero es lo primero: no confundas un “cuenta de ahorros para la salud” con un “cuenta de gastos flexible,” “cuenta de reembolso de salud,” o “cuenta de gastos de salud.” ¡Es especialmente fácil con este último, que tiene las mismas iniciales! Las diferencias están más allá del alcance de este artículo, pero debe saber absolutamente que no son lo mismo.

Una cuenta de ahorros para la salud es exactamente lo que parece: una cuenta de ahorros que puede usar para pagar los gastos y costos relacionados con la atención médica. Eso incluye deducibles. Pero es mas que sólo una cuenta de ahorros. Viene con beneficios especiales que lo hacen extremadamente valioso, así como ciertas restricciones que le impiden explotarlo..

Tenga en cuenta que una HSA no es un plan de atención médica. Es usado en conjunción Con un plan de salud. No está reemplazando su HMO o PPO con una HSA. Más bien, si su HMO o PPO califica como un HDHP, entonces usted es elegible para usar una HSA con su plan.

Los beneficios de una cuenta de ahorros para la salud

El principal punto de venta es que puede aportar dólares antes de impuestos a una HSA. Las contribuciones son deducibles de impuestos, lo que significa que reducen su obligación tributaria de la misma manera que las contribuciones 401 (k) y IRA. En resumen, poner dinero en su HSA significa que usted paga menos en impuestos.

No solo eso, sino que los fondos de su HSA se mantienen libres de impuestos, siempre y cuando los gaste en gastos legítimos de atención médica. ¿Qué cuenta como legítimo? Debe consultar los detalles de su HSA para obtener detalles específicos, pero las visitas al médico, los copagos, el coseguro, los deducibles, los medicamentos de venta con receta y de venta libre, y la atención de la vista por lo general son legítimos.

Otro gran beneficio es que los fondos de las HSA se transfieren de un año a otro, distinguiendo las HSA de las cuentas de gastos flexibles. Una FSA típica se restablece a cero al final del año, por lo que pierde todo el dinero que no gasta. Algunos empleadores pueden incluso hacer contribuciones a su HSA durante todo el año. Esto es dinero gratis!

Y no olvide que los planes de salud con deducible alto tienen primas mensuales drásticamente más bajas en comparación con los planes de salud con deducible bajo o medio. Tanto es así que, por lo general, sale adelante en términos de ahorro de primas en comparación con los costos deducibles..

Cómo usar una cuenta de ahorros para la salud

Cuando sea elegible (consulte las restricciones a continuación), puede abrir una HSA en cualquier banco que admita dicha cuenta. Su empleador puede tener un banco preferido. Una vez que se abra la cuenta, recibirá una tarjeta de débito y posiblemente un método para verificar su saldo en línea.

En cualquier momento en que deba pagar un gasto relacionado con la atención médica, simplemente puede deslizar la tarjeta de débito como cualquier otra tarjeta. Después de eso, los fondos se deducirán de su cuenta. No hay nada más simple que eso..

Las restricciones de una cuenta de ahorros para la salud

Para poder ser elegible para una HSA en 2017, su plan de atención médica debe cumplir con estas pautas del IRS para que se le considere un HDHP:

• Deducible anual individual por lo menos $ 1,300.
• Deducible anual familiar por lo menos $ 2,600.
• Máximo de gastos de bolsillo por lo menos $ 6,550.
• Máximo de gastos de bolsillo de la familia por lo menos $ 13,100.

Si desea retirarse de una HSA por cualquier motivo que no sea un gasto de atención médica calificado, el monto de su retiro será gravado e incurrirá en un penalización adicional del 10%.

Un puñado de otras restricciones se aplican. Por ejemplo, no eres elegible si

• tener una FSA o HRA junto con una HSA;
• están inscritos en Medicare, TRICARE o TRICARE de por vida;
• haber recibido beneficios de VA en los últimos tres meses, excepto por atención preventiva o si tiene una calificación de discapacidad del VA;
• son elegibles para ser reclamados como dependientes de impuestos.

Para obtener más detalles, consulte el folleto del IRS sobre HSA, MSA, FSA y HRA.

Por último, hay límites de contribución anual para las HSA. En 2017, los límites son

• $ 3,400 para planes individuales (menores de 55 años);
• $ 4,400 para planes individuales (de 55 años de edad o más);
• $ 6,750 para planes familiares (menores de 55 años);
• $ 7,750 para planes familiares (55 años de edad o más).

Tenga en cuenta que debe prorratear sus contribuciones de HSA para todos los meses que no sea elegible para una HSA en el año. Por ejemplo, si es una persona menor de 55 años y no fue elegible en enero y febrero, entonces solo puede aportar $ 3,400 x 10/12 = $ 2,833 a su HSA.

¿Es una HSA mejor para usted? Cómo averiguar

El mayor inconveniente de una HSA es el requisito del plan de deducible alto.

La mayoría de los HDHP requieren que pague la mayoría de los gastos del bolsillo hasta el monto deducible antes de que el plan comience a contribuir, e incluso entonces tiene que pagar un coseguro hasta que alcance el máximo de desembolso. Después de eso, todo lo demás queda cubierto al 100%. Los detalles pueden variar de un plan a otro, pero esta suele ser la estructura.

Pero los deducibles de HDHP se compensan con primas mensuales más bajas, que pueden ahorrarle dinero. Veamos una comparación práctica utilizando dos planes que se ofrecieron a mi familia. Uno es un plan de salud de bajo deducible (LDHP), mientras que el segundo es el tipo de HDHP que hemos estado discutiendo.

• LDHP: $ 550 por mes / $ 750 de deducible / $ 2,000 de desembolso máximo / 20% de coseguro.
• HDHP: $ 300 por mes / $ 2,500 de deducible / $ 5,000 de desembolso directo / 20% de coseguro.

UNA persona muy sana quien nunca use su seguro terminaría gastando $ 6,600 por año para el plan tradicional de deducible bajo y $ 3,600 por año para el plan de deducible alto. No solo ahorran $ 3,000 en primas anuales con el plan de deducible alto, sino que también ahorran miles de dólares antes de impuestos en una HSA.

UNA persona muy enferma quien maximice su seguro terminaría gastando $ 8,600 por año para el plan de deducible bajo o $ 8,600 por año para el plan de deducible alto. ¡Pero recuerde, el plan de deducible alto puede pagarse utilizando dólares antes de impuestos! Pagar $ 8,600 en el escenario de deducible bajo es aproximadamente igual a $ 11,467 en dólares antes de impuestos. En este ejemplo, el HDHP es en realidad más rentable si espera alcanzar el máximo de desembolso.

UNA persona tipica Quién usa parte de su seguro, pero no todo, es un poco más difícil de evaluar. Por ejemplo, imagine una visita a la sala de emergencias que cuesta $ 15,000. En el plan de deducible bajo, es posible que solo deba pagar un copago de $ 200. El plan de deducible alto requeriría que usted pague la factura completa hasta el monto deducible ($ 2,500), luego un 20% de coseguro sobre la cantidad restante ($ 12,500 x 20% = $ 2,500). Si este fuera su único gasto médico durante todo el año, el primer plan costaría $ 6,800 para el año, mientras que el segundo plan costaría $ 8,600.

Y no olvide que los planes con deducible bajo tienden a proporcionar una mejor cobertura durante la fase de deducción de la atención médica que sigue pagando. Por ejemplo, mi opción de plan con deducible alto solo comienza a cubrir las pruebas de diagnóstico una vez que alcancé el deducible. Mi opción de plan con deducible bajo cubre el 100% de las pruebas de diagnóstico incluso antes de alcanzar el deducible.

Comparación de planes HSA y no HSA

De acuerdo, todo lo anterior requiere un montón de cálculos, cálculos numéricos y tiempo. Tal vez usted no tiene la voluntad o los medios para hacer nada de eso. ¿No hay una herramienta por ahí que te ayudará a calcular los números? De hecho, si!

Un usuario de reddit llamado HSASpreadsheetGuy creó una hoja de cálculo de Google que compara automáticamente los costos potenciales de un plan de deducible alto con HSA frente a un plan de deducible bajo. También tiene en cuenta las consideraciones fiscales. Solo se pueden comparar dos planes a la vez, pero aun así, es extremadamente útil. Aquí está cómo usarlo:

1. Abre la hoja de cálculo en Google Sheets..
2. Ir Archivo> Hacer una copia ... para copiarlo a tu propio Google Drive.
3. Complete las secciones de la hoja de cálculo: Plan de salud con deducible bajo, Contribuciones anuales de la FSA, Plan de salud con deducible alto, Contribuciones anuales de la HSA e Impuestos.
4. Mira el resultado Costos efectivos Para ver cuál ofrece más valor. El gráfico de la derecha es una excelente manera de visualizar las diferencias..

Como verá, cuanto más contribuya a su HSA, mejor se convertirá un plan de deducible alto. Esa es la belleza de una HSA: a pesar del deducible alto, está pagando con dólares antes de impuestos. Así que terminas ahorrando mucho a largo plazo..

En resumen, un HDHP con HSA puede ser un excelente ahorro de dinero para alguien que está muy saludable o muy enfermo, pero solo si tu contribuye tanto como puedas a tu HSA. Si no tiene suficiente dinero ahorrado para cubrir su máximo de desembolso en un momento dado, es posible que prefiera un plan con un deducible más bajo. Si no está sano ni enfermo, puede que también prefiera un plan con un deducible más bajo..

Recuerde: guarde sus recibos

Una cosa es ser víctima de declaraciones de impuestos fraudulentas Cómo mantenerse a salvo del fraude fiscal en esta temporada de impuestos Cómo mantenerse a salvo del fraude fiscal en esta temporada de impuestos El fraude fiscal está en aumento y presentar sus impuestos en línea lo convierte en un objetivo. ¿Qué puede hacer para asegurarse de que no sea víctima de fraude fiscal este año? Lee mas . Otra forma de cometer fraude fiscal a través del mal uso de su cuenta de ahorros de salud. Debido a que las HSA son fáciles de abusar, debes ser responsable con las tuyas. Nunca lo use para gastos de salud no calificados. Si el IRS lo audita, debe poder mostrar un comprobante de gasto legítimo.

Como tal, en cualquier momento que pague con su tarjeta de débito HSA, siempre debe obtener un recibo. No importa si el recibo es en papel o digital, siempre y cuando obtenga uno..

Si obtiene un recibo en papel, absolutamente debería escanearlo como un documento PDF 6 de las Mejores aplicaciones para escanear, rastrear y administrar recibos 6 de las Mejores aplicaciones para escanear, rastrear y administrar recibos Estas aplicaciones de escáner de recibos lo ayudarán a escanear , guarde y organice cada recibo para sus necesidades personales o comerciales. Lee mas . Existen muchas herramientas para esto, incluidas aplicaciones móviles gratuitas o de pago, así como escáneres físicos para su computadora. De cualquier manera, solo asegúrate de guardar esos archivos PDF de manera segura, y asegúrate de hacer una copia de seguridad de ellos. seguro. Si se está preguntando qué, con qué frecuencia y dónde debe hacer una copia de seguridad de sus archivos, tenemos respuestas directas. Lee mas !

La razón secreta por la cual HSAs Rock

Además de lo anterior, hay dos cosas más que debe saber sobre las HSA..

Primero, puede invertir fondos de HSA sin pagar impuestos sobre las ganancias. En este sentido, una HSA es un excelente vehículo de retiro junto con un 401 (k) y una IRA. Pero podría decirse que es incluso mejor, porque tiene ventajas de triple impuesto. Puede contribuir con dinero antes de impuestos, las ganancias de inversión no están sujetas a impuestos y puede hacer retiros libres de impuestos en gastos de salud calificados.

En segundo lugar, puede aplazar los retiros para gastos de atención médica hacia el futuro. Digamos que su visita al médico le cuesta $ 100 hoy. Puede pagarlo de su bolsillo, guardar el recibo y luego hacer un retiro de $ 100 de su HSA en cualquier momento en el futuro. No hay límite de tiempo entre el momento en que incurre en un gasto de atención de la salud y cuando puede hacer un retiro del mismo..

Muchas personas con conocimientos financieros dejarán sus contribuciones en sus HSA, las invertirán en el mercado, las harán crecer a través de intereses compuestos y harán retiros diferidos cuando alcancen una edad futura, como la jubilación. 5 Piezas aceptadas de financiamiento personal. Consejo para ignorar 5 Piezas aceptadas de las finanzas personales Consejo a ignorar Hay muchas buenas finanzas personales por ahí, pero hay algunas piezas de consejos financieros que definitivamente debe ignorar. Aquí están cinco de los más comunes. Lee mas . (El límite de contribución anual significa que hay un costo de oportunidad para hacer retiros. Recuerde que no puede volver a aportar ese dinero más adelante).

Si planea jubilarse lo antes posible, ¿puede retirarse temprano? Estas calculadoras le dirán que puede jubilarse temprano? Estas calculadoras le dirán que la independencia financiera y la jubilación anticipada (FIRE) son grandes metas, pero ¿cómo puede averiguar si son posibles? Estas calculadoras ayudarán. Leer más, una HSA es una herramienta de inversión extremadamente eficaz. Algunos incluso sugieren darle prioridad a su 401 (k) e IRA después de aprovechar los beneficios de la compañía. ¿No está seguro si está en camino de jubilarse? Vea ahora con estas ingeniosas calculadoras y herramientas de jubilación. ¿Está ahorrando lo suficiente para la jubilación? Averigüe con estas 9 herramientas ¿Está ahorrando lo suficiente para la jubilación? Descubra estas 9 herramientas Ahorrar para la jubilación es una de las cosas más importantes que puede hacer, pero ¿cómo saber si ha ahorrado lo suficiente? Aquí hay 9 herramientas para ayudarte a descubrirlo. Lee mas .

Esperemos que ahora pueda ver por qué las HSA pueden ser sorprendentes en las circunstancias adecuadas. ¿Qué piensas? ¿Está contento pagando primas más altas por deducibles más bajos? Comparte tus pensamientos con nosotros en los comentarios.!

Créditos de la imagen: mirtmirt / Shutterstock

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