Lo que necesita saber sobre los préstamos de igual a igual
Hay dos formas de acercarse a los préstamos de igual a igual (P2P): como prestatario o prestamista. Pero independientemente de cuál sea su situación, hay una serie de beneficios distintos que puede aprovechar para fortalecer su situación financiera actual y futura. 10 Podcasts que lo ayudarán a ahorrar dinero y salir de la deuda 10 Podcasts que lo ayudarán Ahorre dinero y salga de la deuda Hay muchos podcasts relacionados con el dinero, pero estos 10 son los mejores para ayudarle a salir de la deuda y dominar su dinero. Lee mas .
Por supuesto, también hay algunas trampas que pueden consumirlo, por lo que debe tener cuidado. Los préstamos P2P pueden llevar a la prosperidad o pueden llevar a la ruina. Es una espada de doble filo con la que no puedes ser imprudente..
Pero siempre y cuando sepa en qué se está metiendo Simply Frugal: Cómo aprender finanzas personales de la manera más sencilla Simply Frugal: Cómo aprender finanzas personales de la manera fácil ¿Se preocupa por las facturas y las deudas de forma regular? ¿Te sientes perdido cuando otros hablan usando jerga financiera? Aquí están las buenas noticias: nunca es tarde para aprender sobre el dinero. Lea más, esté al tanto de los riesgos y evite algunos errores comunes, estará bien. Aquí tienes todo lo que necesitas saber..
¿Qué es el préstamo entre pares??
Préstamos P2P es como un eBay para préstamos. Eso es un muy áspero analogía, así que vamos a elaborar un poco sobre eso.
eBay es un mercado abierto que permite a los compradores y vendedores reunirse en un solo lugar e intercambiar productos, al tiempo que evita la necesidad de un minorista. En otras palabras, eBay es la plataforma en línea que facilita la compra y venta directa de productos entre personas..
Los préstamos P2P son muy similares, por lo que a veces se llama “préstamos del mercado.” En lugar de solicitar un préstamo de una institución financiera como un banco, cooperativa de crédito o gobierno, puede solicitar un préstamo que obtenga el respaldo de personas comunes como usted y como yo. “de igual a igual.”
La logística real es un poco más complicada que eso, pero es lo suficientemente simple como para que cualquiera pueda conectarse y solicitar un préstamo en cuestión de minutos..
Como prestatario, todo lo que tiene que hacer es llenar una solicitud en línea rápida, que implica una verificación del historial de crédito (un “suave” consulta) y una explicación de por qué quiere el préstamo. Dependiendo de estos y algunos otros factores, se le asignará una tasa de interés y su solicitud de préstamo se publicará en el mercado.
Como prestamista, podrá navegar por el mercado para solicitudes de préstamos. Cada solicitud de préstamo le proporcionará información relevante sobre el prestatario (por ejemplo, ingresos, historial de crédito, motivo del préstamo) y, si lo desea, podrá financiar una parte de la solicitud de préstamo, o todo, si tú deseas. A medida que se devuelve el préstamo, recibirá pagos proporcionales a la cantidad que invirtió..
¿Es el préstamo de igual a igual adecuado para usted??
Los préstamos P2P no son adecuados para todos. ¿Es una opción viable cuando necesita un préstamo personal rápido? Sí. ¿Es una forma viable de invertir su dinero extra y potencialmente obtener excelentes ganancias? Sí. ¿Pero valen la pena los riesgos? Bueno, vamos a explorar los pros y los contras de ambos lados..
Los pros y los contras de los préstamos
Uno de los principales beneficios de tomar la ruta de préstamo P2P es que las tasas de interés tienden a ser más bajas de lo que se puede obtener en, por ejemplo, un banco. Mientras que un préstamo personal puede tener una tasa de interés de entre un 12% y un 20% de una institución financiera (que todavía es mucho más baja que una tarjeta de crédito), un préstamo P2P puede tener hasta un 5% con un buen crédito.
Otro gran beneficio es que el proceso de solicitud es mucho menos formal que un préstamo tradicional. No necesitas tanta documentación, las comprobaciones de crédito son “suave” más bien que “difícil,” e incluso si tiene mal crédito, puede explicar por qué. Además, puede obtener un préstamo por cualquier motivo siempre que haya prestamistas que inviertan.
Por último, los préstamos P2P no están garantizados, lo que significa que no hay absolutamente ninguna garantía requerida. Esto lo convierte en una opción más segura que sacar, una segunda hipoteca, una línea de crédito con garantía hipotecaria o una tarjeta de crédito garantizada. Los préstamos se reparten únicamente en función de su solvencia crediticia..
Una de las mejores maneras de usar esto como prestatario es consolidar un montón de préstamos con intereses más altos Cómo ahorrar miles: consolidar sus préstamos estudiantiles Cómo ahorrar miles: consolidar sus préstamos estudiantiles El graduado universitario promedio de 2015 tendrá que pagar $ 35,000 en prestamos Aquí es cómo la consolidación de préstamos puede ayudar. Lea más bajo un solo préstamo P2P, que puede ahorrarle cientos o incluso miles de intereses durante muchos años..
Pero no todo es sol y arco iris..
Las tasas de interés de los préstamos P2P se disparan a medida que su solvencia crediticia disminuye, hasta el punto en que podría tener que pagar más intereses que una tarjeta de crédito (nuevamente, si está en esta etapa, probablemente no califique para ninguna tarjeta de crédito) . La tasa de interés más alta en Lending Club, por ejemplo, es la friolera de 31%.
Si se retrasa en los pagos, las tarifas pueden ser significativas, y si no cumple con su préstamo, las tarifas de cobro están fuera de este mundo. Los préstamos P2P también tienden a favorecer los plazos más cortos, ya que las tasas de interés tienden a aumentar con solicitudes más largas. Los términos de más de cinco años son raros..
Y no esperes financiación garantizada. En 2014, tanto Lending Club como Prosper afirmaron que menos del 10% de sus solicitudes de préstamo fueron financiadas en realidad.
La privacidad es otra preocupación. Si bien los mercados de buena reputación no expondrán sus detalles más confidenciales, aún debe tener cuidado con los detalles que se muestran al público, especialmente a los prestamistas que consultan las solicitudes de préstamos..
Ahora está la cuestión: si tiene el hábito de endeudarse Cómo hacerse rico: la manera más rápida de salir de la deuda Cómo hacerse rico: La forma más rápida de salir de la deuda Imagine estar libre de deudas. No hay saldos en descubierto o facturas pendientes de pago. Hay una manera infalible de salir de la deuda. Comienza con un plan y algo de disciplina. Visitemos los otros ingredientes. Lea más, realmente debe evitar los préstamos P2P por completo. La deuda es deuda, y si no tiene el control de sus finanzas en este momento, lo más probable es que los préstamos P2P caigan más en el agujero.
Los pros y los contras de los préstamos
La pregunta real que mucha gente tiene cuando se entera de los préstamos P2P es ¿por qué alguien daría dinero a extraños por centavos por dólar? Todo se reduce a Retorno de la inversión.
En los últimos años, los prestamistas P2P inteligentes han visto rendimientos promedio en el campo de juego del 6-12%. En el gran esquema de las cosas, eso es bastante bueno. Si diversifica y presta $ 10,000 a prestatarios P2P, eso es de $ 600 a $ 1,200 por año en ingresos pasivos, y no solo la mayoría de los prestamistas invierten más que eso, sino que algunos han experimentado rendimientos aún mejores, hasta el 15% y más..
Por el contrario, podría colocar su dinero en una cuenta de ahorros en línea. Ahorre más dinero con estos 4 bancos en línea. Ahorre más dinero con estos 4 bancos en línea. Los bancos en línea a menudo ofrecen mejores tarifas y beneficios que sus contrapartes de ladrillo y mortero. Aquí están cuatro de las mejores opciones para los residentes estadounidenses. Lea más y gane hasta un 1% (le costará encontrar una mejor tasa que eso) o puede estacionarlo en inversiones a largo plazo como un fondo de índice y obtener un rendimiento promedio de 6-8%, pero con mayores oscilaciones año a año que los préstamos P2P.
Necesitará mucho dinero para que valga la pena, pero los préstamos P2P pueden ser una excelente manera de diversificar. Distribuya sus recursos en toda la gama de prestatarios de alto riesgo, alto, recompensa, y bajo riesgo, y lo hará bien.
Pero, por supuesto, hay algunas desventajas a considerar.
En primer lugar, los préstamos P2P son ilíquidos. La belleza de una cuenta de ahorros es que puede retirar su dinero en cualquier momento, pero una vez que ha invertido en un préstamo P2P, es difícil sacar su dinero por capricho. (Por otra parte, esto es cierto para la mayoría de los tipos de préstamos e inversiones a largo plazo).
El otro riesgo principal es que los prestatarios no pagarán. La buena noticia es que servicios como Lending Club y Prosper sobrevivieron a la recesión de 2008, y si alguna vez hubo un período en el que los incumplimientos generalizados hubieran matado al movimiento P2P, fue entonces.
Sin embargo, cuando los préstamos entran en incumplimiento, generalmente es su responsabilidad cobrar los pagos atrasados, y eso puede llevar mucho tiempo. Además, si alguna vez los prestatarios quiebran, tendrá que pagar la pérdida. (Los sitios de mayor reputación pueden ofrecer protecciones contra esto, pero solo hasta un límite específico).
Y no se olvide de los impuestos Sí, necesita pagar impuestos sobre las ventas de eBay y Craigslist Sí, necesita pagar impuestos sobre las ventas de eBay y Craigslist ¡Lea más! Los dividendos se cuentan como ingresos regulares, por lo que aunque sus rendimientos nominales puedan parecer buenos, los números no serán tan bonitos una vez que tenga en cuenta los impuestos. Y aunque es posible cancelar los préstamos en mora, tendrá que cancelarlos individualmente: un dolor potencial en el cuello cuando se haya diversificado entre cientos de prestatarios..
Comenzando con los préstamos de igual a igual
¿Aún interesado? ¡Genial! La verdad es que a pesar de todos los riesgos involucrados, muchas personas abandonan la experiencia crediticia P2P, no todos, por supuesto, sino un porcentaje decente. ¿De qué otra manera podría la industria crediticia P2P tener 10 años y ser más fuerte que nunca??
Si desea sumergirse, ya sea como prestatario o prestamista, estos son los tres sitios principales de EE. UU. Que recomendamos.
1. Club de préstamos
Lending Club es la plataforma más conocida para los préstamos P2P, llegando a proclamarse como el mercado crediticio número uno de los Estados Unidos. No fue el primero en la escena, pero jugó un papel crítico en llevar los préstamos P2P a las masas. Se podría argumentar que los préstamos P2P podrían no estar disponibles hoy si no fuera por el Club de préstamos..
Los préstamos personales y comerciales están disponibles, cada uno a partir de mínimos de $ 1,000 y $ 15,000 y de hasta $ 40,000 y $ 300,000, respectivamente..
Tenga en cuenta que ha prestado más de $ 11 mil millones desde su inicio, y a esto se suma el hecho de que se hizo público en 2014. Si eso no le infunde confianza en usted, Lending Club es una plataforma sólida con un brillante futuro por delante. , No estoy seguro de lo que va a.
2. Prosper
Prosper fue el primer servicio de préstamos P2P real en los EE. UU. Y sigue siendo una de las principales plataformas de la industria. Habiendo prestado más de $ 6 mil millones desde su inicio, Prosper tiene una sólida historia y un futuro prometedor por delante..
Los préstamos personales y comerciales están disponibles, desde un mínimo de $ 2,000 hasta un máximo de $ 35,000. Los plazos de los préstamos deben ser de tres o cinco años. No hay otras opciones a partir de este escrito..
3. advenedizo
Lanzado en 2012, Upstart es uno de los jugadores más jóvenes en el campo, pero fue cofundado por dos ex empleados de Google, por lo que le da mucha credibilidad. Lo único de Upstart es que su capacidad crediticia está realmente determinada por su educación y experiencia, no por su puntaje crediticio.
Los préstamos personales y comerciales están disponibles, desde un mínimo de $ 1,000 hasta un máximo de $ 50,000. Los plazos de los préstamos deben ser de tres o cinco años. No hay otras opciones a partir de este escrito..
Debido a la falta de enfoque en las puntuaciones de crédito, Upstart es enormemente popular entre los que tienen entre 20 y 30 años. Muchas de estas personas más jóvenes no han podido construir un historial crediticio sólido, pero tienen los medios y la voluntad de devolver el dinero prestado.
Por lo tanto, el préstamo peer-to-peer vale la pena?
Puede ser, en las circunstancias adecuadas..
Si se está ahogando en una deuda con intereses altos y quiere un poco de respiro, puede obtener un préstamo P2P con un interés más bajo y ahorrar dinero a largo plazo. Si necesita dinero y no puede obtener un préstamo personal tradicional, un préstamo P2P puede ser una excelente opción. Si quiere ir a la escuela pero no puede obtener ayuda financiera. 5 Sitios de búsqueda de becas para ayudar a los estudiantes a obtener ayuda financiera. 5 Sitios de búsqueda de becas para ayudar a los estudiantes a obtener ayuda financiera. Hay un millón de motores de búsqueda de becas y sitios web en la web. Cada uno de ellos podría potencialmente llevarte a una beca adecuada que podría ayudarte a ahorrar unos cuantos dólares. Entonces, aquí está mirando ... Leer más, un préstamo P2P podría ser su única opción.
Pero si estás pensando en obtener un préstamo P2P para quiere y no necesariamente, Entonces aconsejamos en contra. Si eres propenso a la acumulación de deuda y al gasto salvaje., no haga obtener un préstamo P2P.
Si usted es un inversionista, los préstamos P2P pueden ser una forma efectiva de diversificarse más allá de las acciones, bonos y bienes raíces. No requiere mucho esfuerzo, el riesgo es lo que usted cree y los rendimientos son moderados a buenos. Solo recuerde tratarlo como una inversión ilíquida a largo plazo..
¿Ha considerado los préstamos P2P antes, ya sea como prestatario o prestamista? Si alguna vez has participado, nos encantaría saber qué tal te fue. ¿Lo recomendarías o no? Comparte tus pensamientos y experiencias con nosotros a continuación!
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