3 agencias de crédito Blockchain cambiando nuestra relación con el dinero

La violación de datos de Equifax fue impactante por varias razones Equihax: una de las infracciones más calamitosas de todos los tiempos Equihax: una de las infracciones más calamitosas de todos los tiempos La violación de Equifax es la violación de seguridad más peligrosa y vergonzosa de todos los tiempos. ¿Pero sabes todos los hechos? ¿Has sido afectado? ¿Qué puedes hacer al respecto? Descúbrelo aquí. Lee mas . Para muchas personas, Equifax ilustra perfectamente un problema importante con la protección de datos personales y privados. Una agencia que existe únicamente para recopilar información de crédito profundamente personal se encuentra queriendo. Y luego, nuevamente, el sitio de recuperación se redirige a una página maliciosa..

Podríamos seguir hablando de Equifax todo el día. Pero en esta coyuntura, es hora de mirar las lecciones que podemos aprender. Mejor aún, podemos hablar sobre la tecnología que evitará que se produzca otra pérdida de datos al estilo de Equifax. Cómo verificar si sus datos fueron robados en la brecha de Equifax. Cómo verificar si sus datos fueron robados en la brecha de Equifax. La violación de datos de Equifax afecta hasta el 80 por ciento de todos los usuarios de tarjetas de crédito de EE. ¿Es usted uno de ellos? Aquí está cómo comprobar Lee mas .

Este artículo examinará cómo la cadena de bloques y la descentralización de las agencias de calificación crediticia nos mantendrán seguros..

Que es el blockchain?

La cadena de bloques es la tecnología que sustenta las criptomonedas. Cómo la cadena de bloques de Bitcoin hace que el mundo sea más seguro Cómo la cadena de bloques de Bitcoin está haciendo el mundo más seguro. Pensamiento improbable ... hasta ahora. Leer más (ejemplos notables incluyen Bitcoin y Ethereum). Explicado de manera extremadamente simple, el blockchain es un libro de transacciones para transacciones digitales. Cada vez que se realiza una transacción, se almacena en un bloque. El bloque se transmite a una red que verifica la transacción, agregando el bloque a la cadena. La verificación de la red impide que la misma transacción se realice dos veces y evita que la criptomoneda se gaste dos veces.

La siguiente ilustración de Blockgeeks ofrece una gran guía visual de cómo funciona blockchain:

El blockchain es revolucionario. Pero quizás el mayor blockchain positivo sea su uso para reducir el fraude..

¿Por qué las agencias de crédito ya no son aptas para el propósito?

Una agencia de crédito existe únicamente para rastrear las transacciones financieras vinculadas a una identidad. Son esencialmente un servicio de reputación que otras instituciones financieras pueden preguntar si eres un buen prospecto (o no). Una agencia de crédito regular tiene varios problemas (muchos de los cuales se enfrentan a las principales instituciones de recopilación de datos).

Por ejemplo, las bases de datos centralizadas contienen una enorme cantidad de datos de identificación personal. Como hemos visto en numerosas ocasiones, se trata de cuándo, y no si, ocurrirá una violación. (¡Cómo congelar su crédito para evitar el robo de identidad! Cómo prevenir el robo de identidad mediante la congelación de su crédito Cómo prevenir el robo de identidad mediante la congelación de su crédito Sus datos personales han sido comprometidos, pero su identidad aún no ha sido robada. Hay algo que pueda hacer para ¿Mitigar sus riesgos? Bueno, podría intentar congelar su crédito: aquí le explicamos cómo. Lea más)

Además, el método de elección de identificación de los Estados Unidos, los números de la Seguridad Social, está vinculado a una secuencia numérica extremadamente básica. Los números de la Seguridad Social no han sido realmente seguros durante mucho tiempo y, para empezar, nunca se debieron utilizar de esta manera. Además, es esencialmente una contraseña inalterable vinculada a su nombre. ¿Cómo mantienen los sitios web sus contraseñas seguras? ¿Cómo los sitios web mantienen sus contraseñas seguras? Con las violaciones de seguridad en línea habituales informadas, sin duda le preocupa cómo los sitios web cuidan su contraseña. De hecho, para estar tranquilo, esto es algo que todos necesitan saber ... Leer más hasta el final de los tiempos (o la muerte, lo que ocurra primero).

El uso de una red de blockchain descentralizada alteraría completamente nuestra relación con los datos privados Cinco formas de garantizar que sus datos personales permanezcan seguros Cinco maneras de garantizar que sus datos personales permanezcan seguros Sus datos son usted. Ya sea una colección de fotografías que tomó, imágenes que desarrolló, informes que escribió, historias que inventó o música que recopiló o compuso, cuenta una historia. Protegerlo. Lea más, así como las agencias que lo demandan sin tener que recurrir a los usuarios para cambiarlo. (Todo el mundo tiene un archivo de crédito, ya sea que haya solicitado crédito o no). Las agencias de calificación crediticia desempeñan un papel importante en la sociedad, pero casi no han sido cuestionadas desde su creación (Equifax se fundó en 1899). Si su único rol es un socio financiero histórico valioso, uno que se niega a innovar y pierde nuestros datos privados en el proceso, ¿no es hora de un cambio??

Cuenta de bloque de crédito descentralizada

Blockchain es una de las principales palabras de moda de 2017. Junto con la criptomoneda, Bitcoin e ICOs, la tecnología de blockchain recibe una cantidad significativa de prensa. Es predominantemente por las razones correctas. Una red que promueve la transparencia, es escalable. y aplicable a una amplia gama de instituciones diarias es un cambio de juego. Pero, ¿cómo funcionaría una agencia de crédito basada en blockchain??

Para empezar, una agencia de crédito basada en blockchain descentralizada devolvería el poder a los solicitantes. Actualmente, toda y cualquier información de la cuenta se recoge con pocos recursos. Las agencias de crédito ven a las empresas como los clientes. Los usuarios son sólo una idea numérica.

Los usuarios pueden ofrecer un permiso expreso para utilizar sus datos u ofrecer diferentes formas de datos para subrayar sus aplicaciones. Un ejemplo sugiere usar publicaciones de redes sociales para evaluar la solvencia. Aunque hemos visto a los corredores de seguros intentar aprovechar este tipo de datos, generalmente en detrimento del solicitante..

Un sistema basado en blockchain también tendría una mayor agencia en el historial de transacciones. A medida que se puede acceder a los datos estandarizados en tiempo real, consultar los momentos específicos de una historia se vuelve más fácil. Además, aumenta la dificultad de ocultar las indiscreciones de crédito anteriores, como cuentas falsas, datos falsos e identidades falsas.

Los contratos inteligentes son otra opción. En un nivel básico, un contrato inteligente es un programa de computadora o algoritmo que facilita o hace cumplir un contrato. El contrato es almacenado y validado por el blockchain. Con respecto a una agencia de crédito, los contratos inteligentes pueden asegurar y aplicar préstamos descentralizados. Los usuarios pueden apostar la reputación entregada calculando una amplia gama de cuentas digitales.

Va a resolver todos los problemas?

A primera vista, parece que la tecnología blockchain resolvería un número significativo de problemas. Pero no es tan simple como eso. Descentralizar las bases de datos de las agencias de crédito e introducir contratos inteligentes para permitir el apalancamiento en las solicitudes de préstamos es muy bueno. Pero en muchos casos, simplemente no funcionará como se anuncia..

Para empezar, la tecnología blockchain. -en su estado actual no se adapta bien a la amplia gama de datos de identificación personal y privada requeridos por una agencia de crédito. La capa superior de datos (transacciones financieras) funcionaría bien. Pero la capa secundaria de consulta y datos privados no está completamente lista para hacer la transición.

Además, los contratos inteligentes no siempre son lo que la gente piensa. Suenan genial Después de todo, son “inteligente.” Pero no pueden hacer ciertas cosas, y mucho menos ocultar sus datos confidenciales. Una vez que el bloque que contiene sus datos está activo en una cadena de bloques abierta, cualquiera puede acceder a él. Ocultar datos, incluso encriptados, en un contrato inteligente, es (al menos en este punto) una tarea difícil. Hay mecanismos en desarrollo para combatir este problema, pero la mejor práctica actual es simplemente mantener esos datos lejos de la cadena de bloques..

Equilibrio de los requisitos de datos

Sin embargo, la introducción de un registro de datos abierto y de fácil acceso no llena de alegría a todos. Como he dicho anteriormente, los datos serían accesibles en una cadena de bloques descentralizada verificada por nadie. Es decir, una vez que los datos se verifican como parte de la cadena, están disponibles para que todos los vean. Esto crea un problema diferente.

Muchas personas están extremadamente enojadas con Equifax por filtrar sus datos de identificación privados a un pirata informático o pirata informático aún desconocido. Pero si no hubiera habido una violación de datos, sus datos privados teóricamente se mantuvieron seguros, lejos de miradas indiscretas. No todos descargarán una cadena de bloques completa relacionada con una agencia de crédito. Pero algunos lo harían, especialmente si usas un blockchain abierto..

Cadenas de bloques privadas

Por supuesto, esta no es una nueva cuestión de la tecnología blockchain. Es completamente posible construir una cadena de bloques privada para el uso exclusivo de una organización o negocio. Una cadena de bloques privada se aleja de las bases del núcleo de la tecnología. En lugar de ser abierto, una organización o individuo controla estrechamente cualquier acceso. En lugar de permitir que una red completa de usuarios individuales verifique las transacciones, el deber recae en solo unos pocos.

Los blockchains privados aparecerán en la vida diaria, muy pronto. Son de particular interés para las instituciones financieras cuyos clientes exigen privacidad. Una cadena de bloques privada puede operar de una de dos maneras:

• Privacidad completa: Una sola persona, entidad o negocio posee y opera la cadena de bloques. Los permisos de escritura son extremadamente restrictivos y los permisos de lectura están limitados hasta cierto punto.
• Consorcio: Un grupo de usuarios preseleccionados o empresas de control. Los datos requieren la verificación de todo el grupo (o un porcentaje) antes de agregarlos a la cadena de bloques.

Entonces, si bien la idea central de un libro de contabilidad individual permanece, el acceso abierto no lo hace. Como verá en la siguiente sección, varias organizaciones están trabajando en temas de privacidad y acceso.

Agencias de crédito y números de seguridad social

No está claro cuáles serían los resultados de cambiar a un sistema de verificación de crédito basado en blockchain. Los defensores de la tecnología Blockchain son obviamente optimistas con un cambio. Sin embargo, entrar en un desconocido grave es demasiado para que otros lo puedan contemplar. Hay algunos negocios que ya están dando el paso hacia los servicios de certificación de identidad de blockchain..

1. Bloom

Bloom es un protocolo de extremo a extremo que se centra en la evaluación de riesgos y la calificación crediticia. Su objetivo es ofrecer un ecosistema de crédito completo, así como la oportunidad para “sin banca” Individuos para acceder al crédito. BloomID es fundamental para este sistema, ya que permite a los usuarios establecer una “identidad federada global con terceros independientes que responden públicamente de su información de identidad y estatus legal.”

El sistema Bloom implementa la calificación de muchas de las fuentes de datos alternativas que consideramos anteriormente, incluidos los pagos constantes de servicios públicos, los pagos de servicios, etc. Para agregar más valor a una solicitud de crédito, los usuarios pueden “estaca” Sus compañeros, como una forma de co-firma. Los prestatarios que intentan incumplir no solo dañan su BloomScore (la versión Bloom de una puntuación de crédito), sino también sus amigos.

Las identidades son creadas y verificadas con fuentes del mundo real. La red Bloom se basa en nodos establecidos para verificar la información de identidad del usuario. Todos los nodos pre-ordenados son abiertos e igualmente verificados. Entonces, si bien un usuario puede solicitar un crédito utilizando un conjunto de información falsa, es extremadamente improbable que reciba una confirmación..

Bloom lanzó un ICO en noviembre de 2017 para atraer inversionistas y elevar el perfil de la plataforma..

2. MicroMoney

MicroMoney tiene como objetivo brindar servicios de crédito a los aproximadamente 2 mil millones de personas no bancarizadas, en 100 países. El servicio se ha probado con éxito en Camboya, Myanmar y Tailandia, y se lanzará en Indonesia, Sri Lanka y Filipinas dentro de tres meses.

MicroMoney se diferencia de Bloom en que su objetivo principal es conectar a nuevos clientes con los servicios financieros existentes. A su vez, los nuevos clientes pueden conectarse a negocios existentes, o iniciar su propio uso del acceso a nuevas líneas de crédito. Sin embargo, al igual que Bloom, MicroMoney valorará una solicitud de crédito de usuario con fuentes de datos alternativas, incluido el comportamiento de redes sociales y web, listas de contactos y servicios de mensajería..

Además de esto, el algoritmo MicroMoney rastreará a los prestatarios durante los formularios de solicitud de crédito (completados a través de una aplicación de teléfono inteligente para permitir una mejor comprensión de los hábitos privados de los prestatarios), analizando su toma de decisiones. Algunos parámetros incluyen cuánto tarda el prestatario en completar el formulario, cuántas veces cambia el campo de salario y momentos de duda para campos específicos. MicroMoney aprovechará la enorme cantidad de big data disponible para desarrollar perfiles de usuario detallados.

Finalmente, MicroMoney ha desarrollado un algoritmo de autoaprendizaje que aprovecha la red neuronal de Microsoft Azure para calcular el riesgo. Cuantos más préstamos se otorguen, más rápido aprende el algoritmo, más rápido se reducen los préstamos de riesgo..

3. Allanar

Pave es una agencia de crédito alternativa existente que se enfoca en la suscripción y el préstamo a personas con un historial de crédito limitado. Hasta el momento, Pave ha proporcionado fondos a más de 1,600 personas con un historial de crédito limitado, con un enfoque en prestatarios más jóvenes e inmigrantes..

Pave ha creado un nuevo perfil de crédito global (GCP) que los usuarios pueden llevar a donde sea que vayan. A su vez, los usuarios pueden solicitar crédito en cualquier país siempre que su GCP sea positivo. Al igual que Bloom y MicroMoney, Pave aprovechará nuevas formas de datos financieros para brindar a los usuarios la oportunidad de demostrar su solvencia crediticia.

Además, Pave permitirá a sus usuarios un mayor control sobre qué instituciones pueden acceder a sus datos financieros privados. Los usuarios realizarán correcciones en su historial financiero (a través de un proceso de verificación), monetizarán completamente sus datos financieros existentes y más. Pave tiene un fuerte enfoque en la seguridad y la privacidad del usuario, reforzado en los días posteriores a la confirmación de la violación de Equifax..

Instigando el cambio

Dos cosas tienen que pasar..

Primero, alejarse del uso de los números de la Seguridad Social como una forma importante de identificación. El país de Estonia del este de Europa está liderando el camino en el uso de la tecnología blockchain para proporcionar una identificación segura para sus ciudadanos. Por supuesto, Estonia tiene una población de 1.316 millones, aproximadamente el 0.35 por ciento de la población de los EE. UU. Tomaría tiempo, pero los beneficios para los ciudadanos de los EE. UU. Serían asombrosos.

Esto no es noticia. Rob Joyce, asistente especial del presidente y coordinador de ciberseguridad de la Casa Blanca, sugirió recientemente que un sistema nuevo y mejorado debería incluir tecnologías como una “identificador criptográfico moderno.” Una tarjeta de identificación de Estonia contiene un chip que requiere dos códigos PIN. El primero autentica la identidad de la tarjeta, el segundo actúa como una firma digital.

El segundo cambio es “simplemente” brindar oportunidades de crédito blockchain a los ciudadanos e ilustrar por qué la nueva tecnología supera a la antigua.

El fin de las agencias de crédito como lo conocemos?

La violación de datos de Equifax afectó a casi todos los ciudadanos adultos estadounidenses. E incluso mientras escribía este artículo, surgió más información relacionada con la filtración. En el Reino Unido, Equifax apenas estaba comenzando a enviar cartas por correo postal, a pesar de que la fuga ocurrió cuatro meses antes. (Sin mencionar el hecho de que la mayoría de los residentes afectados de los EE. UU. No tienen idea de que la compañía haya mantenido sus datos).

¿Pero es el fin de las agencias de crédito como lo conocemos??

No es probable, al menos, todavía no. Desafortunadamente, la multa por incompetencia de rango, una serie de violaciones de datos Manténgase al día con las últimas fugas de datos: siga estos 5 servicios y fuentes de información Manténgase al día con las últimas fugas de datos: siga estos 5 servicios y fuentes Lea más, y el fallo en caso de fallo es ... nada. De hecho, los tres ejecutivos de Equifax que vendieron grandes cantidades de acciones antes de la filtración de datos fueron eliminados de cualquier delito, y Equifax está protegido por las leyes corporativas. La única penalización directa hasta el momento es la enorme caída en el precio de las acciones de Equifax.

No hay un clamor significativo para una alternativa de blockchain simplemente porque la gran mayoría de las personas no se dan cuenta de que es posible, y mucho menos una opción. Los cabilderos de las agencias de crédito también tienen un fuerte respaldo. En los días posteriores a la filtración de Equifax, TransUnion (otra importante agencia de crédito de EE. UU.) Contrató a varios nuevos grupos de presión. Y los principales clientes comerciales de las agencias de crédito (bancos, prestamistas hipotecarios, comercializadores, etc.) siguen siendo rentables.

Hasta que haya un producto importante que ilustre los beneficios de cambiar de los sistemas establecidos, están aquí para quedarse..

¿Le gustaría una alternativa de agencia de crédito basada en blockchain? ¿Las agencias de crédito tienen demasiado poder? ¿Cómo debemos manejar los números de la Seguridad Social en el futuro? Déjanos saber tus pensamientos abajo!

Crédito de la imagen: phonlamai / Depositphotos

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