5 trucos para mejorar su puntaje de crédito en solo 6 meses

En un momento del año pasado, tuve un puntaje de crédito en el rango de 300. Eso es más que horrible. Ese es un puntaje que usted esperaría si se hubiera declarado en bancarrota. No tengo miedo de admitirlo, porque en aproximadamente seis meses había aumentado ese puntaje a casi 700.

Esta guía está disponible para descargar como un PDF gratuito.. Descargue 5 trucos para mejorar su puntaje de crédito en solo 6 meses ahora. Siéntase libre de copiar y compartir esto con sus amigos y familiares.

Cómo mejorar su puntaje de crédito Cómo mejorar y monitorear su puntaje de crédito usando tecnología Cómo mejorar y monitorear su puntaje de crédito usando tecnología Su puntaje de crédito puede tener una gran influencia en su vida financiera. Te explicamos cómo se calcula y cómo puedes mejorarlo. Leer más no tiene que ser un proceso complicado y complicado. Con solo unos pocos comportamientos y acciones simples, puede aumentar rápidamente su puntaje de crédito en solo unos pocos meses. Lo hice con estos seis pasos, y tú también puedes.

Esta guía contiene información de las agencias de crédito y las instituciones de crédito respetadas, por lo que es más confiable que cualquier cosa que encuentre en cualquier foro o pequeño blog en línea. Además de aprender a mejorar su puntaje, encontrará muchos recursos que pueden ayudarlo. Así que vamos a empezar a aumentar esa puntuación de crédito!

1. Entienda su utilización de crédito

El factor más importante en su puntaje de crédito es algo que se llama utilización de crédito..

Suena complicado, pero no lo es..

La utilización del crédito es la relación entre su crédito disponible (todos sus límites de crédito) y su crédito total utilizado (todos sus saldos de crédito). Cuando divide sus saldos por sus límites de crédito y multiplica por el 100%, debe terminar con un número inferior al 30%. Esto representa un “sano” Utilización del crédito. También conduce a un puntaje de crédito muy alto.

Una de las agencias de informes de crédito más grandes, Experian, explica esto de la siguiente manera:

... uno de los factores más importantes en las calificaciones de crédito es cuán cerca están sus saldos de sus límites de crédito. Los puntajes de crédito suman los límites y los saldos de sus cuentas revolventes para calcular su índice general de saldo a límite o tasa de utilización. Cuanto mayor sea su tasa de utilización, mayor será el impacto negativo en sus puntuaciones.

Probablemente estés pensando que una forma rápida de mejorar tu puntuación instantáneamente es pagar cada tarjeta de crédito y nunca usarlas, ¿verdad? Eso está realmente mal. Lo creas o no, una utilización del 0% es realmente una mala cosa.

En 2016, Credit Karma descubrió al instante su puntaje de crédito sin cargo con Credit Karma descubrió al instante su puntaje de crédito sin cargo con Credit Karma. Lea más sobre los puntajes de crédito comparados con los índices de utilización de sus 15 millones de miembros y descubrió un patrón muy interesante.

Las personas con 0% de utilización de crédito en realidad tuvieron una peor puntuación de crédito que aquellas con 1-20% de utilización.

¿Qué significa esto? Esto significa que para obtener un puntaje de crédito, debe tener un montón de crédito disponible que no está usando, pero debes tratar de usar del 1% al 20% de ese límite total.

El resto de las acciones en este artículo deben adaptarse a su situación y a su índice de utilización actual. Nadie está empezando desde la misma situación. Por ejemplo:

• Si ha agotado al máximo cinco tarjetas de crédito con un límite de $ 4,000 cada una, está utilizando al 100%.
• Tal vez usted tenga una sola tarjeta de crédito con un límite de $ 500 y la utilice para comprar comestibles por un valor de $ 300 cada mes. Incluso si lo paga en su totalidad, su utilización puede fluctuar entre el 0% y el 60%, dependiendo de cuándo el buró de crédito extraiga sus datos..
• Tal vez solo usa el 20% de su crédito disponible, pero ocasionalmente no cumple con los pagos de préstamos estudiantiles o hipotecas. Las mejores calculadoras de hipotecas en línea y cómo usarlas. Las mejores calculadoras de hipotecas en línea y cómo usarlas. Calcular cuánto le costará una hipoteca a largo plazo. correr puede ser difícil, pero estas calculadoras lo hacen fácil, sin importar cuánta información tengas. Lee mas . Tu situación requiere un conjunto de acciones completamente diferente..

La mejor manera de comenzar este proceso, antes de continuar con este artículo, es determinar su utilización de crédito. Puede sumar todos sus saldos de tarjetas de crédito y préstamos, dividirlos por los límites máximos de saldos de esas cuentas y multiplicarlos por el 100%. O puedes usar una de las herramientas de abajo.

Ayuda de Utilización de Crédito

No se preocupe por tratar de averiguar su utilización de crédito por su cuenta. Hay muchos recursos disponibles para ayudarte a calcularlo..

• BizCalcs.com es un sitio que aloja una variedad de calculadoras de finanzas personales Las mejores calculadoras de finanzas personales y presupuesto para administrar sus gastos Las mejores calculadoras de finanzas personales y presupuesto para administrar sus gastos Poner en orden sus finanzas puede ser difícil, pero tener las cifras correctas en la mano lo hace mucho más fácil. No importa cuál sea su situación financiera, tenemos las calculadoras que necesita. Lea más para ayudarlo con las decisiones financieras y el presupuesto. Ahí es donde encontrará esta calculadora de utilización de crédito fácil de usar. Solo ingrese todos sus saldos y límites de crédito, y deje que la calculadora haga el resto.

• Credit Karma es un favorito cuando se trata de controlar su situación crediticia. El sitio no solo le muestra su puntaje crediticio general, sino que también le brinda la utilización general de su crédito extraída directamente de su informe crediticio. No requiere cálculo manual!

Por supuesto, la utilización del crédito es lo suficientemente simple como para hacerlo usted mismo con una simple hoja de cálculo 15 Plantillas útiles de hoja de cálculo para ayudar a administrar sus finanzas 15 Plantillas útiles de hoja de cálculo para ayudar a administrar sus finanzas Siempre realice un seguimiento de su salud financiera. Estas plantillas gratuitas de hoja de cálculo son solo las herramientas que necesita para administrar su dinero. Leer más y un poco de tiempo. Tomarse el tiempo para averiguar cuál es su situación crediticia es un primer paso crítico para ponerlo en orden.

2. Resuelva con sus deudores

Dejar que mi puntaje de crédito bajara a los 300 podría parecer una idea terrible, pero tenía un plan. El problema era que necesitaba dejar mi tanque de puntuación para poder comenzar a mejorarlo. Déjame explicarte mi situación, y puede ayudarte a entender mejor tu propia situación..

A través de una combinación de gastos excesivos en varias tarjetas de crédito Encuentre las mejores ofertas de tarjetas de crédito en línea con estos 10 sitios increíbles Encuentre las mejores ofertas de tarjetas de crédito en línea con estos 10 sitios increíbles Ya sea que busque bonos de registro, devolución de efectivo, programas de recompensas o lealtad Descuentos, tenemos su cobertura. Aquí hay 10 sitios que te ayudarán a encontrar las mejores ofertas de tarjetas de crédito. Lea más mientras estábamos en la universidad y nuestra familia se vio afectada por una grave crisis médica aproximadamente diez años después de la graduación, nos enfrentamos a la siguiente situación:

• $ 100,000 en crédito disponible y $ 30,000 en saldos rotativos, una utilización del 30%;
• Acumulando pagos médicos para tratamientos continuos que se aproximan a $ 1,200 cada mes;
• Cirugía de espalda que se sumó a la carga financiera médica ya existente;
• No hay forma de pagarlo todo.

Como soy el tipo de persona que trabajará en tres empleos en lugar de declararme en bancarrota, pagué el saldo mínimo de todas nuestras tarjetas de crédito y pagué todas las facturas normales del hogar a tiempo, pero no pagué al hospital. Simplemente no quedaba suficiente dinero.

Tal escenario solo funciona por mucho tiempo, y en algún momento usted llegará al punto de no retorno, y lo hicimos. Averiguar algo, o declararse en bancarrota. En cualquier caso, mi puntaje de crédito premium de casi 800 estaba en peligro.

Después de hacer algunas investigaciones, esto es lo que descubrí. Si tiene una razón válida, como gastos médicos, puede negociar un acuerdo con los acreedores. Así que empecé a llamar.

Otras razones también justificarán un acuerdo, como la pérdida de un empleo, una muerte en la familia o cualquier otra razón por sufrir una tremenda caída en sus ingresos.

También necesitarás una gran suma global de dinero en efectivo.. Pedir prestado de su plan de jubilación 401 (k) es una opción si no tiene alternativas. No se considera un préstamo real, por lo que no aparece en su informe de crédito. Puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su plan sin penalización. Sin embargo, antes de tomar esa ruta, vea si un miembro de la familia adinerado puede considerar otorgarle un préstamo, ya que invertir en sus ahorros de jubilación puede ser desastroso a largo plazo..

cuanto necesitaras? Dependiendo de sus habilidades de negociación, podrá conformarse con un 40% a 60% del saldo de la tarjeta de crédito..

Aquí es cómo pasar por el proceso de negociación:

1. Calcule qué porcentaje de su deuda le debe a cada acreedor. Divida su suma global entre los acreedores utilizando esos porcentajes. No puede ofrecer más de esa cantidad por cada acreedor mientras negocia..
2. Deje de pagar sus tarjetas de crédito por más de seis meses. Pague todas las demás facturas a tiempo. Su puntaje de crédito se desplomará. Está bien.
3. Después de seis meses, llame a los acreedores y explique que tiene una suma global de dinero para distribuir a sus acreedores, y ofrézcales el 30% del saldo. Se burlarán y dirán que no. Agradézcales y cuelgue. Espera un mes y llama de nuevo..
4. Te ofrecerán planes de pago más bajos. Te amenazarán con demandarte. Simplemente diga que no tiene dinero, solo una suma global para distribuir a todos los acreedores, tómelo o déjelo. Si dicen no al 40%, cuelgue y llame nuevamente en un mes. Su tono cambiará con el tiempo..
5. Eventualmente, ellos o usted ofrecerán algo en el rango del 40% al 60% del saldo. No te pongas codicioso. Pregunte cuánto puede pagar por adelantado para recibir el acuerdo de liquidación por escrito. Una vez que lo consigas, paga el resto..
6. Tenga en cuenta que deberá pagar impuestos sobre la renta en la parte del acuerdo que canceló.

¿Por qué debe usted resolver?

Porque si ya debe casi el máximo en todas sus tarjetas de crédito, ninguno de los siguientes consejos funcionará. Su utilización es a través del techo, y básicamente está endeudado. Cómo enriquecerse: la forma más rápida de salir de la deuda Cómo enriquecerse: la forma más rápida de salir de la deuda Imagine estar libre de deudas. No hay saldos en descubierto o facturas pendientes de pago. Hay una manera infalible de salir de la deuda. Comienza con un plan y algo de disciplina. Visitemos los otros ingredientes. Lee mas .

Tienes que Reducir sus saldos por cualquier medio necesario.. Si no tiene una razón médica o laboral para resolver, entonces debe reasignar su presupuesto mensual. Los mejores libros electrónicos gratuitos para aprender sobre finanzas personales. Los mejores libros electrónicos gratuitos para aprender sobre finanzas personales. Si desea avanzar. En la vida, las finanzas personales son una habilidad necesaria. Asegúrate de estar al día con estos increíbles libros electrónicos gratuitos. Lea más y aplique la mayor cantidad posible de sus ingresos para pagar esos saldos lo más rápido posible. Una vez que llegas a ese punto, estás listo para seguir adelante.

Recursos para la liquidación de deudas

En mi artículo sobre el uso de Excel para administrar tu vida Cómo usar Microsoft Excel para administrar tu vida Cómo usar Microsoft Excel para administrar tu vida No es ningún secreto que soy un fanático total de Excel. Gran parte de eso se debe al hecho de que disfruto al escribir el código VBA, y Excel combinado con los scripts VBA abre todo un mundo de posibilidades ... Leer más, incluí una sección sobre el manejo de la deuda que le muestra cómo usar Excel para pagar su deuda. utilizando un enfoque de bola de nieve.

Si solo estás luchando con el gasto excesivo, pero en realidad tienes suficiente dinero para pagar sus deudas, entonces el enfoque anterior basado en Excel es el mejor. Puede ayudarlo a determinar cuánto de su presupuesto necesita destinar a sus pagos de deudas cada mes, y le ayudará a asegurarse de que se mantenga al día..

Si tu no tengo suficiente dinero para hacer pagos, Luego, tendrá que considerar de alguna manera resolver esas deudas. 3 Consejos para vencer a los cobradores de deudas cuando se enfrentan a la bancarrota (o tarde con las facturas) 3 Consejos para vencer a los cobradores de deudas cuando se enfrentan a la bancarrota (o tarde con las facturas) Las situaciones más estresantes que una persona puede encontrar. Siga estos consejos para que la tecnología le quite algo de la carga. Lea más, ya sea a través de un préstamo de consolidación o algún tipo de bancarrota. Los servicios de asesoramiento crediticio son una opción si desea saldar deudas pero no se siente cómodo negociándolos por su cuenta..

• Freedom Debt Relief está acreditado por Consumer Affairs. Es un servicio que maneja la negociación de liquidaciones con deudores para usted y organiza un plan de pago que se ajuste a su presupuesto. Solo tenga en cuenta que le paga una tarifa a Freedom, por lo que no ahorrará tanto dinero como lo haría si negociara acuerdos por su cuenta como se describe anteriormente..
• La deuda de Countrywide también está acreditada y lo ayudará a resolver sus deudas, ya sean seguras, no seguras, comerciales o de otro tipo..
• La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio es una organización sin fines de lucro que le ayudará a hacer un resumen de su situación de deuda. Ayudará no solo con las deudas de tarjetas de crédito sino también con préstamos estudiantiles, hipotecas, asesoría sobre bancarrotas y más..

Cualquiera que sea la opción con la que vaya, asegúrese de elegir la correcta para su situación.

3. Consolidar en una sola deuda

Tal vez su problema no sea una sobrecarga de grandes saldos, sino una sobrecarga de pequeños. Quizás esté pagando un pago mínimo de $ 100 en cinco tarjetas de crédito, cada una con un saldo de aproximadamente $ 1,000. Las empresas de informes de crédito consideran esto como un golpe en tu contra.

John Ulzheimer, un experto en crédito que solía trabajar para FICO y Equifax, le explicó a Bankrate que estos son considerados “balances molestos,” y si puede consolidarlos, puede aumentar su puntaje de crédito.

Hay dos maneras de lograr esto. Si ya tiene muy mal crédito, entonces debe transferir los saldos de las tarjetas de límite inferior a menos tarjetas de límite superior.

La segunda y mejor manera sería solicitar en su banco un préstamo personal con intereses más bajos y transferir al préstamo toda la deuda de su tarjeta de crédito con bajo saldo y alto interés. Esto solo es posible si su puntaje de crédito es lo suficientemente bueno para obtener una tasa de interés más baja en su banco.

Recursos para la consolidación de deuda

El préstamo de su 401 (k) puede ser la mejor opción para usted, ya que no contará como una nueva deuda y usted se reembolsará el interés en lugar de pagarlo a un banco. Sin embargo, si un préstamo 401 (k) no es una opción, entonces deberá seleccione un préstamo de consolidación de deuda. Cuando se trata de la consolidación de deudas, hay muchas estafas por ahí. Revise las siguientes opciones para asegurarse de que está tomando la decisión correcta.

• Discover no solo ofrece tarjetas de crédito, sino también préstamos personales. Si su crédito es lo suficientemente bueno, un préstamo personal de Discover le proporcionará una tasa de interés fija razonable y condiciones de pago flexibles.
• LightStream es una división de SunTrust Bank. Dependiendo de su crédito, puede obtener un préstamo con una tasa de interés tan baja como 1.99%. La consolidación de sus tarjetas de crédito de tasa alta en un préstamo personal de tasa tan baja no solo aumentará significativamente su crédito, sino que también le ahorrará mucho dinero en intereses. Echa un vistazo a la página web y aplicar.
• SoFi es una nueva oportunidad de préstamo de consolidación notable. Las tasas de interés no solo son razonables, sino que también incluyen la protección por desempleo. Si pierde su trabajo, este programa suspenderá los pagos de su préstamo sin penalizaciones negativas durante tres meses a un año entero durante la vida del préstamo..
• FreedomPlus le permite solicitar un préstamo personal en línea, y dentro de las 48 horas puede tener los fondos que necesita para liquidar sus deudas con compañías de tarjetas de crédito y consolidarlas todas en un préstamo personal de tasa baja..

4. No cierres cuentas!

El siguiente puntaje de crédito “cortar” Es aumentar la edad de sus cuentas de crédito. Si está trabajando en cambiar sus saldos a menos tarjetas, deje activas las cuentas de tarjetas de crédito vacías. ¿Por qué? Debido a ese factor de tasa de utilización que mencioné anteriormente.

• El deber de $ 500 en cinco tarjetas de crédito con un límite de $ 5,000 cada una es un índice de utilización del 10%. Eso es excelente!
• El deber de $ 2500 consolidados en una tarjeta de crédito con un límite de $ 5,000 es un índice de utilización del 50%. Eso es malo!

Sí, consolide su deuda en una sola tarjeta para facilitar el pago y simplificar los saldos, pero deje esas otras cuentas abiertas para que su crédito disponible general no cambie!

¿Qué sucede si ha tenido que liquidar saldos y sus cuentas se cierran automáticamente??

Si ha liquidado sus cuentas debido a una enfermedad o pérdida de empleo, es probable que se cierren y su puntaje caiga precipitadamente bajo. Esto es sólo temporal. Su próximo trabajo será continuar pagando todas sus facturas a tiempo y pagando todos los demás préstamos que tenga (como su automóvil o préstamos hipotecarios). Su puntaje de crédito volverá a aumentar, y cuando lo haga después de uno o dos meses, deberá comenzar a solicitar crédito nuevamente..

Sin embargo, esta vez, no debe solicitar crédito para volver a maximizar esas tarjetas. Debe solicitar crédito para poder cobrarlos con moderación y pagarlos de inmediato. Esto aumentará su crédito disponible con el tiempo y también mejorará su índice de utilización general.

5. Solicitar crédito con moderación

El siguiente consejo puede sonar contradictorio, según lo que acaba de leer.

Es cierto que obtener un nuevo préstamo o tarjeta de crédito aumentará su crédito disponible y mejorará su índice de utilización. Pero también es cierto que cada vez que se aplica., una consulta llega a su informe de crédito y puede causar una caída en su puntaje de crédito.

Sí, lo leyó correctamente: debe solicitar un crédito y provocar una caída en su puntaje. Luego, demuestre que puede administrar su deuda recién descubierta de manera responsable casi sin usarla, lo que aumenta su puntaje.

Experian explica esta técnica de la siguiente manera:

Una forma de reducir la mejora de sus puntajes es abrir cuentas de crédito adicionales y mantener los saldos muy bajos. Eso aumentará sus límites de crédito totales y mejorará su índice de utilización. Pero, haga esto bien antes de solicitar un nuevo crédito para permitir que su historial se estabilice y solo si no tiene la tentación de gastar demasiado en las nuevas cuentas.

Un plan de seis meses

Todos los consejos anteriores tomados pieza por pieza pueden parecer contradictorios, pero exploremos una situación hipotética usándolos todos en la secuencia de seis meses para aumentar su puntaje de crédito.

Antes de la caída de la puntuación de crédito - Perdiste tu trabajo y usaste tarjetas de crédito para pagar los gastos. Usted está sobrecargado con cinco tarjetas de crédito con un máximo de $ 5,000 cada una, por un total de $ 25,000 de deuda. Dejó de pagarles a todos por seis meses, por lo que han aumentado a $ 30,000 con intereses incluidos y un saldo de $ 6,000 cada uno. Tiene un uso del 100% y una puntuación de crédito terrible de 450. Como último recurso, obtiene un préstamo de $ 14,000 de su 401 (k) y comienza a llamar a los acreedores para negociar.

Los acreedores A, B y C aceptaron una liquidación del 50% de $ 3,000 cada uno. El acreedor D fue más duro y aceptó una liquidación del 60% de $ 3,600. El acreedor E se negó a negociar. Usted ha gastado $ 12,600 para deshacerse de $ 24,000 de deuda. Ese es un buen primer paso. Usted devuelve los fondos restantes a su cuenta 401 (k). Usted descubrió que después de que los acreedores cerraron sus cuentas, su puntaje crediticio cayó a 320. Lo más bajo que ha habido!

Mes 1 - Usted tiene un préstamo de auto y una hipoteca restantes que usted se asegura de pagar a tiempo cada mes. Usted tiene una tarjeta de crédito restante del acreedor cinco con un 24% de interés, pero han acordado un plan de pago De $ 200 al mes y 17% de interés. También tiene una vieja tarjeta de crédito vacía que ha tenido durante años y nunca ha usado. Ahora empiezas a comprar solo comestibles en esa única tarjeta de crédito y pagarlo en su totalidad dos veces al mes.

Mes 3 - Usted diligentemente sigue pagando cada factura a tiempo. Continúas usando la tarjeta de crédito única para comestibles y pagando rápidamente.

Mes 4 - Usted verifica su puntaje de crédito. Ya está de vuelta a 540. Casi el tiempo para ampliar sus límites de crédito, pero primero, otro mes para pagar las cuentas a tiempo y usar el crédito de manera responsable.

Mes 5 - Usted va a su banco y solicita un pequeño préstamo personal de $ 5,000. El oficial del banco le informa que tiene un puntaje de crédito decente de 610 ahora y está aprobado para un préstamo del 14%. Utiliza los fondos para pagar al Acreedor E, pero deja abierta la cuenta de la tarjeta de crédito. Ahora tiene cero deudas de tarjeta de crédito acumulativas en su puntaje de crédito.

Según Marketwatch, la transferencia de deuda de tarjeta de crédito a préstamos personales puede aumentar su puntaje hasta en 100 puntos:

La deuda de tarjetas de crédito tiende a ser más perjudicial para las puntuaciones de crédito que un préstamo personal, que se considera deuda a plazos. El índice de utilización del crédito (consulte la sección anterior) no tiene en cuenta la deuda a plazos. Esta estrategia resultaría en una deuda de tarjeta de crédito de cero dólares en el informe de crédito del prestatario, lo que podría aumentar su puntaje en 100 puntos o más, dice Ulzheimer.

Mes 6 - En este último mes, realiza otra verificación de crédito y descubre que, una vez más, se está sentando bastante con un puntaje de crédito de 650. En su camino hacia la tierra de crédito principal.

No te rindas

La razón por la que sé que este proceso funciona no es solo porque los expertos dicen que lo hará, sino porque yo mismo lo viví. Puede sentirse como una situación desesperada cuando no tiene suficiente dinero para pagar todas las facturas, y todo el mundo lo está abofeteando con multas y multas por demora..

Lo importante es hacer un balance de su situación y analizar todas sus opciones. Siempre hay un enfoque que lo sacará de la situación, con un poco de creatividad y trabajo duro..

¿Alguna vez te has encontrado con una puntuación de crédito terrible? ¿Pudiste salir de ella? ¿Qué notaste que funcionó mejor para mejorar tu puntaje de crédito? Comparte tus experiencias en la sección de comentarios a continuación.!

Crédito de la imagen: Frankieleon a través de Flickr

Obtenga más información sobre: ​​Tarjeta de crédito, Guía de forma larga, Administración de dinero, Finanzas personales.